今天发一个广告，之所以同意发这个广告是因为给我看的这款保险产品太逆天，设计思路直接颠覆我三观，数值相当离谱，我觉得对其进行推广是对读者互利双赢的事情。

首先我国有一个大方向就是少子化，这个短期内是逆不了趋势。

2001~2017年，中国年平均出生人口在1600万人以上。

2022年，中国出生人口为956万人。

而且年轻人普遍不想生孩子，因为都觉得生孩子对自己没啥用，只鼓励别人生，但自己能拖就拖。

少子化必然带来养老问题，隔壁日本就是个例子，所以对大多数人来说养老问题都是需要考虑和规划一下的。

而我国另一个大方向就是降息，且不说从长期来看缓慢降息是必然趋势，就从短期来看，最近两年美国疯狂的把基准利率从0.25%提升到了5%，全球都被迫跟着加息，在这种情况下中国居然都还在坚定的降息，5年以上的存款利率已经降到了2.6%。

现在全球金融机构都预计明年美国就要降息，一旦美国开始降息，全球开始降息，那我们就更不可能加息了。

在这种大背景下，对于能锁定长期利率的保险产品，监管部门那是一再压低利率。

2023年7月31日之后，整个中国不允许销售利率超过3%的保险产品。

这个不是开玩笑的，是真的全国下架，还敢把利率定为3%以上那现在是绝对违规的。

所以现阶段还能搞出数值较高的产品是很难的，因为整个行业都必须满足监管的合规要求。

万万没想到，居然有保险公司能在这种紧箍咒下设计出颠覆性的产品，巧妙的把两种产品的优势嫁接在了一起，把收益率数值给拉了上去。

想把利率拉上去只有一款产品是监管层允许的，那就是养老年金险，用超长的存款年限来换一个超高的利率，但代价是前期资金被完全冻结，一旦取出会遭到极大资金损失。

哪怕在新规之下，我国目前的年金险产品利率都能接近4%，而且是复利4%，换算成单利能到9%。

但代价也很明显，前十年账面现金价值几乎归零，第20年复利IRR的数值也才零点几，第30年的话复利也没达到2.6%，只有在第30年之后才能稳定超过银行长期存款的利率。

我国利率拔尖的那批年金险产品大概都是下面这种分布规律，大家不管数值高低，客户的资金只要买入，前20~30年基本就是完全冻结的，以此来换取未来的高利率。

这种利率很多人是满意的，但在对这个利率满意的人群里，对这个超长冻结期限不满意的客户大有人在，毕竟谁家都不敢保证自己永远没有意外，如果二三十年内我有事急用钱，你这个钱取不出来说只能未来养老绝不允许挪作他用，那咋办。

难道我钱放你这接近20年，家里急用钱取出来了，你才给零点几的利率，说这是合同约定，合理吗？

为解决客户的这种需求和质疑，市面上还有一种产品，叫增额寿险，特点就是灵活，冻结期一般来说只有几年，第十年的时候就能取得正常收益，可以随时执行减保操作来进行变相取现。

因为取现过于灵活，某种意义上已经接近了银行存款，所以这个的收益率被严格限制，是真真正正的不能超过3%。

中国利率拔尖的增额寿险产品大概都是下面这种利率分布规律，不管前期给的利率数值高低，最终的极限利率统统不允许超过3%。

简单的说就是年金险产品利率前低后高，增额寿险利率前高后低，双方实质上是区别不大的，只看客户的实际需求到底如何。

但如果把这两种产品嫁接一下，那不就出现了一款前高后也高的新型产品了？

不能说超过已经被停售下架的3.5%增额寿险产品，但已经可以说是堪比了，而且碾压目前市面上的其他产品，数值给的相当离谱。

所以我说这个设计思路颠覆了我的三观，因为确实是一个很大的创新，以前没人这么干过。

这款产品是弘康人寿的金满意足5号，是按养老年金险产品的名义发行的，其最终利率相当于复利3.73%，折合单利超过9%，和其他养老年金险产品相比利率并无明显优势，差不多。

但是其前30年的利率有明显优势，碾压式的优势，尤其是第十年的时候，正常年金险产品连本金都提不出来更别提利率了，而金满意足5号支持提取本金且可提取的利率折合复利2.66%。

这是新设计出来的年金险产品金满意足5号击败其他年金险的核心优势所在。

那和其他减保取现一样便捷的增额寿险相比呢？

前期的取现条件大家是相差无几的，这款产品的优势并不是很大，只能说略高了一点点。

但和其他增额寿险相比的后期相比，这款产品的优势那就太大了，复利的最终利率直接高了1%那么离谱。

这是该产品击败其他增额寿险的核心优势所在。

同时叠加两种产品的优势且并不违反监管规定，但事实上帮客户长期锁定了较高利率且同时给予了高灵活性。

很多人不清楚这类产品的钱到底是怎么算的，别人也没讲明白，然后觉得保险公司是骗子，我今天举一个详细的例子说清楚这种产品的好处以及需承担的义务到底是什么？

先说义务。

保险公司为国有，安全性是超过银行的，按我国《银行存款条例》只有50万以内的存款是绝对安全的，不对50万以上的资金进行兜底，但中国的每一份保单都受到《保险法》的保护，无论金额大小都是绝对刚兑的。

哪怕美国都是这样，2008年金融危机的时候美国的银行可以破产，但保险公司不能破产，信奉私有化的美国政府最终给了保险公司托底，更别提我国了，当然对应的是我国保险业监管极严，远超美国的那种严。

既然保险的安全性不比银行差，然后你还要享受远超银行存款最高利率的待遇，那肯定是需要付出一些义务的，否则金融就失衡了。

这个义务，就是你需要承诺至少存满10年。

以33岁女性，年交3万交10年为例，第九年的时候该客户累计缴纳了27万元保费，但这个时候能立刻取现的资金，也就是现金价值，只有26.5万，别说什么利率了连本金都少了五千。

但第十年的时候，该客户累计缴纳了30万保费，能取现的现金价值立刻暴涨到了34.7万。

因为30万不是第一年缴纳的，而是分10年缴纳的，所以这4.7万利息实际上相当于每笔存入的资金其年化复利都达到了2.66%，此时你的资金就可以随意取现了，而且利率不低于银行利率最大的5年期长期存款。

所以这个代价你要看清楚以及想清楚，金满意足5号也只是把灵活性提升到了存满10年，比同行提供的产品具备相对优势，但并不是绝对神，10年的锁定期是必须的。

这个操作保险公司一般设定为需要连续缴纳满10年，否则不认为完成订单，因为在第九年的时候还没有缴满，但实质上就是为了让客户心理上更能接受这个10年锁定期而已。

在累计缴纳满10年后，分十年累计缴纳的资金以及利息全部都开始生息了，而且支持以减保的名义随意取现。

还以上面的案例继续下去说，在第十五年的时候该客户的现金价值连本带利已经累计到了40.28万元，这个时候客户选择减保，也就是取现10万，那剩余的现金价值30.28万依然会躺在保单里计息，利率依然按照第15年应享有的利率计算，只是不允许再按这个高利率加保了。

第70岁的时候，该产品就可以领取养老金了，可领取到106岁，每年养老金的发放金额是按照到你106岁的时候账面现金价值恰好减保到零来进行倒算的。

如果是个寿星，能领到100多岁，那折合单利会飞升到9.92%这个等级。

这里还有个问题，这款产品既然是养老年金险，那客户缴纳费用几年后就出意外了怎么办？缴纳费用20年后出意外了怎么办？活不到106岁怎么办？

放心，钱不会没有了，也不会充公，这些钱永远是你的。

对于下保单1~10年内的客户，现金价值是很低的，取保非常亏，但如果出现了客户出现了身故/全残等重大意外，那直接本金全退，确保出意外的客户本金永远不亏。

从第十年可以正常减保开始，账面现金价值就等于本息总额，此时其可以在感到身体不适的时候任意减保取现，提出所有现金，这对于绝大多数疾病来说都能有效保护投保人的财产。

对于毫无任何反应时间的突发意外，支持在合同上设立第二投保人来进行退保以应付这种情况，确保投保人的全部资金一定可以到其希望的亲属手上。

在以上这些为客户提供的便利性的基础上，弘康人寿提供的金满意足5号还做到了可接近4%的复利IRR，不亚于正常的年金险产品。

这款产品在保证便利性的基础上能把利率提前写进合同锁死，未来利率再降低或者这个产品再被下架了，利率依然终身会跟着合同走。

退一万步说，如果将来真的出现利率暴涨这种概率微乎其微的事件，你也可以随时退保，转买其他产品，做到进退自如，只要你认为10年内不会出现这样的事情就行，而从这次美国和全球利率暴涨中国都岿然不动还降息的事实可以证明，10年内发生这种事的概率无限接近于零。

所以我才觉得这款产品确实很划算，值得推荐给大家。

有兴趣的，可以点击下方金满意足5号咨询通道预约顾问，进行详细了解。

对了还有一点是要提醒的，自2023年12月31日起，停止承接31岁及以上被保人的承保请求，给出的官方理由是“费用与预期要求比偏差最大（过于激进）”。

我觉得说的是实话，确实定价有点激进了。

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